Schadenfall-Guide & Entscheidungslogik

Overview

Dieser Skill ist ein interaktiver Notfallbegleiter fuer Versicherungsfaelle. Er fuehrt den Nutzer Schritt fuer Schritt durch den Schadenprozess — von der ersten Minute nach dem Ereignis bis zur abgeschlossenen Regulierung. Der Fokus liegt auf klaren Entscheidungsbaeumen: Was tun? Wem melden? Welche Nachweise? Welche Fristen?

Standardkontext: Schweiz (VVG, KVG, UVG, OR). Bei anderen Laendern werden die Referenzdaten entsprechend angepasst.

Companion Skills:

• insurance-gap-analysis: Zeigt nach dem Schadenfall, ob Deckungsluecken bestehen.
• policy-check: Hilft bei der Optimierung der Policen nach einem Schadenfall-Erlebnis.
• scenario-stress-test: Modelliert die finanziellen Auswirkungen laengerer Schadenfaelle.

Wichtig: Dieser Skill ersetzt keine Rechtsberatung. Bei komplexen oder strittigen Faellen immer einen Anwalt oder den Ombudsman der Privatversicherung einschalten. Bei Personenschaeden oder Strafrecht: Rechtsschutzversicherung aktivieren.

Workflow

Dieser Skill hat einen anderen Aufbau als die uebrigen Finance-Skills. Statt 5 linearer Phasen arbeitet er mit einem Entscheidungsbaum: Der Nutzer beschreibt den Schadenfall, und der Skill leitet ihn durch die passende Route.

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Schritt 1 — Schadenfall identifizieren

Ziel: Art des Schadenfalls bestimmen und den richtigen Prozess einleiten.

Frage den Nutzer: Was ist passiert?

Ordne den Fall einer Kategorie zu:

#	Kategorie	Beispiele
A	Unfall (Person)	Sturz, Verkehrsunfall, Sportunfall, Arbeitsunfall
B	Krankheit / Arbeitsunfaehigkeit	Langzeitkrankheit, psychische Erkrankung, Operation
C	Haftpflichtschaden (verursacht)	Du hast Drittperson/Sache beschaedigt
D	Haftpflichtschaden (erlitten)	Drittperson hat dich/deine Sache beschaedigt
E	Hausrat / Gebaeudeschaden	Einbruch, Wasserschaden, Feuer, Sturm, Diebstahl
F	Autounfall / Fahrzeugschaden	Kollision, Parkschaden, Diebstahl, Wildtier, Hagel
G	Rechtsstreit	Arbeitsrecht, Mietrecht, Kaufrecht, Nachbarrecht
H	Todesfall	Verstorbener Angehoeriger (Versicherungsansprueche)
I	Invaliditaet	Dauerhafte Einschraenkung nach Unfall oder Krankheit
J	Reise	Annullierung, Gepaeckverlust, Erkrankung im Ausland
K	Anderer Schadenfall	Cyber-Betrug, Identitaetsdiebstahl, Naturereignis

Lade references/swiss-claims-reference.md als Referenz.

Frage anschliessend:

• Wann ist es passiert? (Datum, Uhrzeit)
• Wo ist es passiert? (Ort, Land)
• Wer ist beteiligt? (Personen, Zeugen)
• Welche Versicherungen koennten betroffen sein?
• Wurde bereits etwas unternommen? (Polizei, Arzt, Meldung)

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Schritt 2 — Sofortmassnahmen-Checkliste

Ziel: Sicherstellen, dass alle dringenden Schritte erledigt sind.

Liefere eine massgeschneiderte Sofortmassnahmen-Checkliste basierend auf der Kategorie:

A) Unfall (Person):

SOFORT (erste Stunde):
□ Erste Hilfe / Notruf 144 (Notfall) oder Hausarzt
□ Bei Arbeitsunfall: Arbeitgeber informieren
□ Bei Verkehrsunfall: Polizei 117 (bei Personenschaden Pflicht)
□ Unfallstelle sichern / dokumentieren
□ Fotos: Unfallstelle, Verletzungen, Schaeden
□ Zeugen: Namen und Kontaktdaten notieren
□ Europaeisches Unfallprotokoll ausfuellen (bei Autounfall)

INNERT 24 STUNDEN:
□ Arztbesuch (auch bei vermeintlich leichten Verletzungen!)
□ Arbeitsunfaehigkeits-Zeugnis ausstellen lassen
□ Arbeitgeber: Unfallmeldung (UVG-Formular)

INNERT 5 TAGEN:
□ Versicherungsmeldung: UVG (via Arbeitgeber), ev. KTG
□ Schadenmeldung an Haftpflicht (wenn Drittperson beteiligt)
□ Alle Belege sammeln (Arzt, Apotheke, Transport)

B) Krankheit / Arbeitsunfaehigkeit:

SOFORT:
□ Arztbesuch, Diagnose und Arbeitsunfaehigkeits-Zeugnis
□ Arbeitgeber informieren (sofort, gemaess Arbeitsvertrag)

INNERT 3 TAGEN:
□ AUF-Zeugnis an Arbeitgeber senden
□ KTG-Meldung pruefen (Arbeitgeber meldet, oder selbst bei Einzel-KTG)

BEI LAENGERER DAUER (>30 Tage):
□ Regelmaessige Arztbesuche und AUF-Verlaengerungen
□ Case Management (AG oder Versicherung) kooperieren
□ Bei >6 Monaten: IV-Frueherkennung pruefen
□ Bei >12 Monaten: IV-Anmeldung pruefen

C) Haftpflicht (verursacht):

SOFORT:
□ Entschuldigung (menschlich), KEIN Schuldanerkenntnis!
□ Geschaedigte Person: Kontaktdaten austauschen
□ Schaden dokumentieren (Fotos, Zeugen)
□ NICHTS unterschreiben, KEINE Zahlungen leisten

INNERT 48 STUNDEN:
□ Eigene Haftpflichtversicherung melden
□ Schadenhergang schriftlich festhalten (eigene Erinnerung)
□ Fotos und Zeugenangaben der Versicherung senden

WICHTIG:
□ Versicherung regelt den Fall — nicht selbst verhandeln
□ Versicherung prueft: Besteht Haftpflicht? Hoehe des Schadens?
□ Versicherung wehrt auch unberechtigte Forderungen ab (passiver RS)

D) Haftpflicht (erlitten):

SOFORT:
□ Schaden dokumentieren (Fotos, Videos, Zeugen)
□ Kontaktdaten des Verursachers aufnehmen
□ Polizei bei grossen Schaeden oder Streitigkeiten

INNERT 7 TAGEN:
□ Schaden schriftlich beim Verursacher geltend machen
□ Frist setzen (14-30 Tage)
□ Haftpflichtversicherung des Verursachers erfragen
□ Eigene Rechtsschutzversicherung informieren (falls vorhanden)

NACHWEISE SAMMELN:
□ Kostenvoranschlaege / Rechnungen fuer Reparatur
□ Fotos vorher/nachher (falls vorhanden)
□ Wertbelege (Kaufquittungen, Schaetzungen)
□ Aerztliche Zeugnisse (bei Personenschaden)

E) Hausrat / Gebaeuedeschaden:

SOFORT:
□ Notdienst bei akuter Gefahr (Feuerwehr 118, Wasserschaden stoppen)
□ Schaden begrenzen (Schadenminderungspflicht!)
□ NICHTS wegraumen oder reparieren vor Dokumentation
□ Fotos und Videos von ALLEM (uebersicht + Details)
□ Bei Einbruch/Diebstahl: Polizei 117 (Pflicht fuer Versicherung!)

INNERT 24-48 STUNDEN:
□ Versicherung melden (Hausrat und/oder Gebaeudeversicherung)
□ Schadenprotokoll erstellen (was, wann, wie, Wert)
□ Gestohlene/beschaedigte Gegenstaende auflisten

NACHWEISE:
□ Polizeirapport (bei Einbruch/Diebstahl)
□ Kaufbelege / Garantiescheine (falls vorhanden)
□ Fotos der beschaedigten Gegenstaende
□ Kostenvoranschlaege fuer Reparatur/Ersatz

F) Autounfall / Fahrzeugschaden:

SOFORT:
□ Warnblinkanlage, Pannendreieck aufstellen
□ Verletzte versorgen / Notruf 144
□ Polizei 117 bei Personenschaden (Pflicht), Sachschaden (>CHF 2'000 empfohlen)
□ Europaeisches Unfallprotokoll ausfuellen und unterschreiben
□ Kontaktdaten + Versicherung des Gegners aufnehmen
□ Fotos: Unfallstelle, Fahrzeuge, Schaeden, Kennzeichen, Uebersicht
□ Zeugen notieren

INNERT 48 STUNDEN:
□ Eigene Autoversicherung melden
□ Bei Fremdverschulden: Haftpflicht des Gegners kontaktieren
□ Werkstatt-Kostenvoranschlag einholen
□ Mietwagen-Bedarf abklaeren (Nutzungsausfall)

ENTSCHEIDUNG:
□ Eigenverschulden → Kaskoversicherung (falls vorhanden)
□ Fremdverschulden → Haftpflicht des Gegners
□ Parkschaden (unbekannt) → Kasko + Polizeimeldung
□ Wildtier → Teilkasko + Polizei/Wildhut
□ Hagel/Naturereignis → Teilkasko

G) Rechtsstreit:

SOFORT:
□ KEINE Unterschriften, KEINE Anerkennung von Forderungen
□ Fristen in Briefen/Verfuegungen notieren (Einsprachefrist!)
□ Rechtsschutzversicherung anrufen BEVOR eigener Anwalt

INNERT 7 TAGEN:
□ Rechtsschutz-Schadenmeldung
□ Versicherung prueft Deckung und weist Anwalt zu
□ Alle Dokumente chronologisch sammeln

WICHTIG:
□ Rechtsschutzversicherung MUSS vor Anwaltsbeauftragung zustimmen
□ Sonst: Kostenubernahme gefaehrdet
□ Wartefrist bei neuen Policen beachten (90 Tage)

H) Todesfall:

SOFORT (Tag 1-2):
□ Arzt rufen (Todesbescheinigung)
□ Bestattungsunternehmen
□ Zivilstandsamt informieren (Gemeinde)

INNERT 1 WOCHE:
□ Arbeitgeber des Verstorbenen informieren
□ Pensionskasse: Hinterlassenenleistungen anmelden
□ AHV-Zweigstelle: Witwen-/Waisenrente beantragen
□ Lebensversicherungen: Todesfall melden
□ Banken informieren

INNERT 1-3 MONATE:
□ UVG-Hinterlassenenleistung (falls Arbeitsunfall)
□ Saele 3a: Auszahlung an Beguenstigte
□ Erbschein beantragen (beim Bezirksgericht)
□ Steuerverwaltung: Steuererklarung des Verstorbenen

I) Invaliditaet:

FRUEHERKENNUNG (ab 30 Tage Arbeitsunfaehigkeit):
□ Arbeitgeber / IV-Stelle: Frueherfassung melden
□ KTG-Leistungen sicherstellen

IV-ANMELDUNG (ab 6-12 Monate):
□ Anmeldeformular bei kantonaler IV-Stelle
□ Aerztliche Berichte sammeln
□ Arbeitgeber-Bericht
□ Geduld: IV-Verfahren dauert 12-24 Monate

WAEHREND IV-VERFAHREN:
□ KTG laeuft weiter (max. 720 Tage)
□ Eingliederungsmassnahmen der IV mitwirken
□ Regelmaessig Arztbesuche dokumentieren

BEI IV-ENTSCHEID:
□ Verfuegung pruefen (IV-Grad, Rentenhoehe)
□ Bei Ablehnung: Einsprache innert 30 Tagen
□ BVG-Invalidenrente separat bei PK anmelden
□ IV-Zusatzversicherung aktivieren (falls vorhanden)

J) Reise:

ANNULLIERUNG:
□ Reiseveranstalter sofort informieren
□ Arztzeugnis einholen (bei Krankheit als Grund)
□ Reiseversicherung melden mit Belegen

GEPAECKVERLUST:
□ Am Flughafen: PIR-Formular (Property Irregularity Report)
□ Airline-Reklamation innert 21 Tagen (Montrealer Abkommen)
□ Reise-/Hausratversicherung melden

ERKRANKUNG IM AUSLAND:
□ Notfall-Nummer der Krankenversicherung anrufen
□ Arzt aufsuchen, Belege aufbewahren
□ Kostengutsprache bei grosseren Behandlungen
□ Ruecktransport mit Versicherung absprechen

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Schritt 3 — Schadenmeldung erstellen

Ziel: Den Nutzer beim Erstellen einer vollstaendigen Schadenmeldung unterstuetzen.

3.1 Universelle Schadenmeldung:

Hilf dem Nutzer, folgende Informationen zusammenzustellen:

SCHADENMELDUNG
==============
Policen-Nr.:        ...
Versicherungsnehmer: ...
Datum/Uhrzeit:       ...
Ort:                 ...

SCHADENHERGANG:
[Chronologische Beschreibung: Was ist passiert, wie ist es passiert,
wer war beteiligt. Sachlich, keine Spekulationen, keine Schuldzuweisung.]

BETEILIGTE PERSONEN:
Name, Adresse, Telefon, Versicherung (falls bekannt)

ZEUGEN:
Name, Adresse, Telefon

SCHADENHOEHE (geschaetzt):
- Sachschaden: CHF ...
- Personenschaden: [Beschreibung]
- Folgekosten: CHF ...

BEILAGEN:
□ Fotos (Anzahl: ...)
□ Polizeirapport (Nr.: ...)
□ Arztzeugnis
□ Kostenvoranschlaege
□ Kaufbelege
□ Europaeisches Unfallprotokoll
□ Weitere: ...

DATUM, UNTERSCHRIFT

3.2 Kommunikationsregeln:

DO:
✓ Sachlich und chronologisch beschreiben
✓ Nur Fakten, keine Vermutungen
✓ Vollstaendig — nichts weglassen
✓ Fristen einhalten
✓ Alles schriftlich (E-Mail oder Brief)
✓ Kopien aller Korrespondenz behalten

DON'T:
✗ Schuldanerkenntnis abgeben
✗ Voreilig Zahlungen leisten
✗ Schadenhoehe aufblaehen (Versicherungsbetrug!)
✗ Schaden verharmlosen
✗ Muendliche Abmachungen ohne schriftliche Bestaetigung
✗ Anwalt beauftragen ohne Rechtsschutz zu informieren

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Schritt 4 — Regulierungsprozess begleiten

Ziel: Den Nutzer durch den Regulierungsprozess begleiten und bei Problemen helfen.

4.1 Typischer Ablauf:

ZEITLEISTE SCHADENREGULIERUNG
==============================
Tag 0:    Schadenfall tritt ein
Tag 0-2:  Sofortmassnahmen + Dokumentation
Tag 1-5:  Schadenmeldung an Versicherung
Tag 5-10: Eingangsbestaetigung der Versicherung
Tag 10-30: Schadenprüfung durch Versicherung
           (Ev. Besichtigung durch Experten/Schadensinspektor)
Tag 30-90: Leistungsentscheid
           → Leistung oder (Teil-)Ablehnung

BEI ABLEHNUNG:
Tag 0-30:  Einsprache/Widerspruch (Frist beachten!)
Tag 30-90: Pruefung der Einsprache
           → Ev. Ombudsman einschalten
           → Ev. Rechtsschutz aktivieren (Klage)

4.2 Entscheidungsbaum bei Problemen:

VERSICHERUNG REAGIERT NICHT?
├── Eingangsbestaetigung fehlt (>10 Tage)
│   → Nachfassen per E-Mail + Frist setzen (14 Tage)
├── Keine Antwort auf Nachfrage
│   → Einschreiben mit Frist (14 Tage)
└── Weiterhin keine Antwort
    → Ombudsman oder FINMA-Beschwerde

LEISTUNG ABGELEHNT?
├── Begruendung nachvollziehbar?
│   ├── Ja → Akzeptieren (oder Deckung war tatsaechlich nicht gegeben)
│   └── Nein → Einsprache (schriftlich, mit Begruendung)
├── Leistung zu tief?
│   → Eigene Schaetzung/Gutachten einholen
│   → Differenz begruenden und nachfordern
└── Teilablehnung?
    → Akzeptierten Teil auszahlen lassen
    → Abgelehnten Teil separat anfechten

EINSPRACHE ABGELEHNT?
├── Ombudsman der Privatversicherung einschalten (kostenlos)
├── Rechtsschutzversicherung aktivieren
└── Klage (letztes Mittel)
    → Friedensrichter (bis CHF 2'000 obligatorisch)
    → Bezirksgericht (ab CHF 2'000)
    → Schlichtungsverfahren (Arbeits-/Mietrecht)

VERDACHT AUF UNFAIRE BEHANDLUNG?
├── Allgemeine Versicherungsbedingungen (AVB) selbst lesen
├── Ombudsman konsultieren (neutral, kostenlos)
├── FINMA-Beschwerde (bei systematischem Fehlverhalten)
└── Medien (Kassensturz, Espresso) als letztes Mittel

4.3 Fristen-Uebersicht:

Erstelle fuer den konkreten Fall eine Fristen-Checkliste:

Frist	Beschreibung	Datum	Status
Schadenmeldung	Innert X Tagen nach Ereignis	...	□
Einsprache bei Ablehnung	30 Tage nach Verfuegung (VVG)	...	□
Einsprache IV/UVG	30 Tage nach Verfuegung	...	□
Verjaehrung Forderung	2 Jahre (VVG) / 5 Jahre (OR)	...	□
...	...	...	□

---

Schritt 5 — Schadenfall-Dossier Ausgabe

Erstelle ein Schadenfall-Dossier als Markdown:

# Schadenfall-Dossier — {Kurzbeschreibung}
*Erstellt am {Datum}*

## Disclaimer
Dieses Dossier ersetzt keine Rechtsberatung. Bei strittigen Faellen,
Personenschaeden oder hohen Streitwerten einen Anwalt oder den
Ombudsman der Privatversicherung einschalten.

## 1. Schadenfall

| Merkmal | Details |
|---------|---------|
| Kategorie | {A-K} |
| Datum/Uhrzeit | ... |
| Ort | ... |
| Beschreibung | ... |
| Beteiligte | ... |
| Zeugen | ... |
| Geschaetzte Schadenhoehe | CHF ... |

## 2. Sofortmassnahmen

| # | Massnahme | Status | Erledigt am |
|---|-----------|--------|------------|
| 1 | ... | □ Offen / ✓ Erledigt | ... |

## 3. Betroffene Versicherungen

| Versicherung | Anbieter | Policen-Nr. | Meldung am | Status |
|-------------|----------|------------|-----------|--------|
| ... | ... | ... | ... | ... |

## 4. Nachweise

| # | Nachweis | Vorhanden | Bemerkung |
|---|---------|-----------|----------|
| 1 | Fotos | □ | ... |
| 2 | Polizeirapport | □ | ... |
| 3 | Arztzeugnis | □ | ... |
| 4 | Kostenvoranschlag | □ | ... |
| 5 | Kaufbelege | □ | ... |

## 5. Schadenmeldung (Entwurf)

{Vorbereitete Schadenmeldung}

## 6. Fristen

| Frist | Beschreibung | Datum | Status |
|-------|-------------|-------|--------|
| ... | ... | ... | □ |

## 7. Regulierungs-Tracker

| Datum | Aktion | Von | Status |
|-------|--------|-----|--------|
| ... | Schadenmeldung gesendet | Ich | ✓ |
| ... | Eingangsbestaetigung | Versicherung | □ |
| ... | Leistungsentscheid | Versicherung | □ |

## 8. Naechste Schritte

1. {Naechste konkrete Aktion}
2. {Weitere Aktion}
3. {Frist beachten: ...}

Speichere als schadenfall-{kategorie}-{datum}.md.

Optional JSON-Export fuer maschinelle Weiterverarbeitung:

{
  "meta": {
    "erstellt": "YYYY-MM-DD",
    "version": "1.0",
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  "schadenfall": {
    "kategorie": "A-K",
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    {"massnahme": "...", "status": "offen|erledigt", "datum": null}
  ],
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    {"art": "...", "anbieter": "...", "policen_nr": "...", "meldung_datum": null, "status": "offen|gemeldet|in_pruefung|entschieden"}
  ],
  "nachweise": [
    {"art": "fotos", "vorhanden": false, "bemerkung": "..."}
  ],
  "fristen": [
    {"beschreibung": "...", "datum": "YYYY-MM-DD", "status": "offen|erledigt"}
  ],
  "regulierung": [
    {"datum": "YYYY-MM-DD", "aktion": "...", "von": "ich|versicherung", "status": "offen|erledigt"}
  ]
}

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Wichtige Hinweise

• Keine Rechtsberatung: Dieser Skill ersetzt keinen Anwalt. Bei strittigen Faellen, Personenschaeden oder hohen Summen: Professionelle Hilfe holen.
• Schadenminderungspflicht: Der Versicherungsnehmer MUSS den Schaden begrenzen (VVG Art. 61). Wer nichts unternimmt, riskiert Leistungskuerzung.
• Kein Schuldanerkenntnis: Nie gegenueber Dritten die Schuld anerkennen — das ist Sache der Versicherung.
• Dokumentation ist alles: Fotos, Zeugen, Belege — je mehr, desto besser. Lieber zu viel als zu wenig dokumentieren.
• Fristen sind heilig: Versaeumte Fristen koennen zum Leistungsverlust fuehren. Im Zweifel sofort handeln.
• Ombudsman ist kostenlos: Der Ombudsman der Privatversicherung (ombudsman-assurance.ch) vermittelt kostenlos und neutral.
• Iterativ: Der Nutzer kann den Guide jederzeit fuer einen neuen Schadenfall starten.
• Laenderanpassung: Bei Nutzern ausserhalb der Schweiz: Rechtliche Grundlagen und Fristen anpassen.
• Datenschutz: Alle Daten bleiben lokal. Es werden keine Daten an externe Dienste gesendet.
• Proaktiv: Weise den Nutzer auf leicht vergessene Schritte hin (z.B. UVG-Meldung bei Arbeitsunfall, Polizeimeldung bei Diebstahl, Frist fuer Einsprache).